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海內外保險

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海內外保險

  • 所屬分類:金融事業

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  • 發布日期:2018/09/04
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海內外保險

重疾保險

重大疾病險,是指由保險公司經辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象,當被保人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。根據保費是否返還來劃分,可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。

抵御風險

據國家衛生部2008年6月公布的數據表明:人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18%。當前,重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上(還不包括恢復費用和誤工費用)那么,我們靠 什么來抵御這突如其來的風險呢?

重大疾病保險簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病,無論是否發生醫療費用或發生多少費用,都可獲得保險公司的定額補償。

重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征:一是“病情嚴重”,會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;二是“治療花費巨大”,此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療,需要支付昂貴的醫療費用。三是不易治愈 會持續較長一段時間,甚至是永久性的。  重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途:一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用;二是為被保險人患病后提供經濟保障,盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

確診即給付

購買了重大疾病保險,只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險公司的給付,一方面不需要自己在病后墊付醫療費用,更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。

例如:一個投保20萬元的重大疾病保險,哪怕只繳費一年,只要罹患重疾后被確診,都是按照投保額20萬元進行理賠,而非按照已繳費保險費進行理賠。假如年繳保費是5000元,第二年首次罹患重疾,得到20萬的理賠那么這個19.5萬就是所謂保障Z數字化的體現。

專款專用

如果說我們每十個人當中有九個人是因為重大疾病而身故,那么未來在重大疾病面前,我們是否有一筆錢可以專款專用呢?

有人可能會認為,如果高齡罹患重疾,所賠保險金大多數的資金都是自己過去積累的,感覺似乎不劃算。

事實上,保險保障是一個過程,而非一個片段。

在同一個條款下人人平等,重大疾病保險前期的保障功能,使得保險公司承擔了巨大的風險機會,這是毋庸置疑的。因為重大疾病風險是不可預知的,誰也不能斷言自己何時會得病,我們不能等自己第四個饅頭吃飽后來埋怨不該吃前三個饅頭,我們也不可能一上來就吃第四個饅頭。

人人適合

有的人會說,我有了社保而且單位福利很好,所以沒有必要買重大疾病保險了。情況果真如此嗎?

(1)社保只報銷因疾病引起的醫療費用,因意外傷害導致的醫療費用不能報銷;社保不對非工作期間發生的意外傷害和意外醫療責任進行賠付;無論意外身故還是疾病身故,社保都是沒有身故賠償的,身故后只是返還當時個人賬戶的金額,而這部分的金額是很少的。

(2)中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補償的概念,這就意味著即使屬于賠付范圍,你也必須先開支出去多少,才能在這個基礎之上報銷回來多少,而且我們報銷的數額不會大于開支總額。不在公費醫療藥品清單目錄上的進口藥和營養藥是不能報銷的。

(3)社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的,社保有起付線限制,額度內的費用需要自付,住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對都比較高。

(4)社保重在保障,支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質的人群來說是遠遠不夠的。

所以,對于沒有醫保的人來說,重大疾病保險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來說,重大疾病保險可作為一種必要補充。

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投保事項

誠信為先

客戶在投保時,對健康狀況、年齡等,凡是影響保險公司同意承保或者提高保險費率的重要事實,不能隱瞞或虛報,要履行如實告知的義務。

弄清條款

購買保險時,一些消費害不細看保險細則.這就有可能對自己應享有的權利和應履行的義務不清楚,很容易造成權益受損。很多保險理賠糾紛就是由于投保人當初沒有弄清保險條款所致。同時,看清條款,也利于客戶有合理的預期,畢竟保險公司不是“包管”公司。

保管票據

凡是與投保有關的單據,如投保單、保險單以及與病情有關的票證 如各種證明、病歷、發票等,都應妥善保管。因遺失此類票據而發生保險糾紛的事例也是屢見不鮮的。

合理搭配

單一品種的重大疾病保險其保障范圍畢竟有限,所以Z好根據自己的實際情況選擇Z佳的險種組合,具體組合方案可請有關保險專業人士設計。


分紅型保險

保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險種類,保單持有人每年都有權獲得建立在保險公司經營成果基礎上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利,享受公司的經營成果。

定義:指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余,按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。

分紅型保險的起源:分紅險起源于保單固定利率在未來很長時間內和市場收益率變動風險在投保人和保險公司之間共同承擔。

主要特征

1、保單持有人享受經營成果。

2、客戶承擔一定的投資風險。

3、定價的精算假設比較保守。

4、保險給付,退保金中含有紅利

投保方法

分紅型保險,屬于理財類保險產品。購買分紅險的人在獲得身故保障和生存金返還的同時,還可以以紅利的方式分享保險公司的經營成果。

分紅險可分配盈余來源于保險公司假設的死亡率、投資收益率和費用率與實際的差異。比如可能存在以下情況:實際投保人群的死亡率比假設的低,或者實際投資收益高于假設的收益。這些差異使得保險公司產生了一定的盈余,這就是分紅險可分配盈余的來源。

中國保監會規定,保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式:現金紅利和增額紅利。現金紅利是直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分配紅利。目前國內大多保險公司采取現金紅利方式。

在現金紅利的分配方式下,紅利可以采取多種領取方式:現金、累積生息、抵交保費和購買交清增額保險。

保險特點

保險費用比較高,具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。分紅是不固定的,分紅水平和保險公司的經營狀況有著直接關系,保險公司與客戶共同承擔投資風險、分享經營成果。有分紅為零的理論可能。分紅保險的紅利是保單所有人從保險公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險的紅利來源于保險公司死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素:預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用,而費率一經厘定,不能隨意改動,但壽險保單的保障期限往往長達幾十年, 在這樣漫長的時間內,實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況,就會出現以上差益,保險公司將這部分差益產生的利潤按一定的比例分配給客戶,這就是紅利的來源。

選購方法

選擇實力強大的公司

與傳統壽險的定值給付不同,分紅保險的利益是變動的。公司每年向客戶派發紅利不是定值,而是隨保險公司的實際經營績效而波動。客戶未來獲得紅利的多少,取決于保險公司業務經營能力的強 弱。因此,客戶在選擇購買時,應該在認真了解產品本身的保險責任、費用水平等的基礎上,選擇實力強大的保險公司。一要看保險公司的實力。實力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優勢,能 夠為客戶提供更好的服務;二要看保險公司的經營管理水平,包括保險公司投資業績、品牌形象等。

切忌盲目跟風購買

很多消費者在投保時一聽說有很高的回報,就匆匆投保分紅險,這是不理性的投保行為。現今,我國大多數居民還處于缺少保障類保險產品的現狀。在選擇保險產品時,首先應該以保障為先,在健 康和醫療保障充足的情況下才去考慮分紅型的產品, 否則客戶一旦因為健康原因或發生意外風險, 導致收入下降, 繳納分紅險產品續期保費能力出現困難,則得不償失。因此,投保人應該是在獲得充 分保障的基礎上選擇購買分紅險,切不可為追求紅利而購買保險。

了解自身需求

市民在購買分紅型保險的時候,要正確分析個人保險需求,并充分考慮個人風險承受能力。購買分紅型保險比較適合收入穩定的人士,對于有穩定收入來源、短期內又沒有一大筆開銷計劃的家庭, 買分紅保險是一種較為合理的理財方式。收入不穩定,或者短期內預計有大筆開支的家庭要慎重選擇分紅型產品,分紅保險的變現能力相對較差,若中途想要退保提現來應付不時之需,可能會連本金都難保。


人壽保險

人壽保險是人身保險的一種,簡稱壽險,人壽保險:以被保險人的壽命為保險標的,且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險 [1]  。和所有保險業務一樣,被保險人將風險轉嫁給保險人,接受保險人的條款并支付保險費。與其他保險不同的是,人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。

2017年12月1日,《公共服務領域英文譯寫規范》正式實施,規定人壽保險標準英文名為Life Insurance。

存在意義

當被保險人的生命發生了保險事故時,由保險人支付保險金。Z初的人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔,后來,人壽保險中引進了儲蓄的成分,所以對在保險期滿時仍然生存的人,保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度,是以人的生命身體為保險對象的保險業務。對于每一個人來說,死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險,我們叫做人身危險。

從整個社會來看,總會有一些人發生意外傷害事故,總會有一些人患病,各種危險隨時在威脅著人們的生命,所以我們必須采用一種對付人身危險的方法,即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助,人壽保險就屬于這種方法。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障, 以便增強抵御風險的能力,編制家庭理財計劃,為您和您的家庭構筑心理的防線,構造愛的世界,創造美好未來。

人壽保險是為千家萬戶送溫暖的高尚事業,人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段,越來越被人們所理解、接受和鐘愛。人壽保 險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類風險的保障問題,人們可在年輕時為年老做準備,今天為明天做準備,上一代人為下一代人做準備。這樣,當發生意外時,家庭可得到生活保障,年老時可得到養老金,有病住院可得到經濟保障。


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分類

定期人壽

定期人壽保險是以被保險人在保單規定的期間發生死亡,身故受益人有權領取保險金,如果在保險期間內被保險人未死亡,保險人無須支付保險金也不返還保險費,簡稱“定期壽險”該保險大都是對被保險人在短期內從事較危險的工作提供保障。

終身人壽

終身人壽保險是一種不定期的死亡保險,簡稱“終身壽險”。保險責任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時為止。由于人的死亡是必然的,因而終身保險的保險金Z終必然要支付給受益人。由于終身保險保險期長,故其費率高于定期保險,并有儲蓄的功能。


高端醫療險

疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險是商業健康保險的四大門類,Z為常見的是醫療保險,也稱醫療費用保險。其中,針對高端人群設計,超高保額、突破國家醫保限制、就醫直付、覆蓋廣泛的醫療費用保險就是我們俗稱的“高端醫療健康保險”。

簡介

在新醫療改革的背景下,保險公司紛紛推出了突破社保醫療保障范圍限制的創新型醫療保險產品。很多保險公司都推出了針對個人銷售的高端醫療險,Z高保額達300萬元。其Z大特點是突破了對就醫地點、用藥的限制,客戶在醫院所有的花費都可以報銷。不過這類產品針對高端客戶,保費同樣高昂,少則數千元,多則幾萬元,普通群眾購買的很少,而且也不必購買。

每個人的經濟狀況、風險防范意識和偏好不同,其對健康險的需求也不同。低收入者往往只能承擔社保,小康人士往往會購買一些商業健康險來彌補社保的不足,而那些中產人士,則對商業健康險有著更高的需求。遺憾的是,此前,各大保險公司在高端醫療險方面并沒有太多產品推出,部分高端人士的個性化需求很難得到滿足。

范圍

在保險公司的產品設計中,我們通常把以醫療費用報銷為主要目的、既包含門診費用又包含住院費用、且沒有壽險責任的保險產品稱作高端醫療健康保險。

“住院費用”不再是唯一在高端醫療健康保險中,住院費用只是Z基本的保障內容,要選擇一款適合自己的高端醫療健康保險,更多值得關注的內容還包括—檢查費用:核磁共振、病理診斷試驗和程序腫瘤試驗;

門診費用:藥物和顧問會診費用;

治療費用:由執業醫師、專科醫師或顧問引薦轉診的注冊理療學家施行的物理療法;

陪護費用:父母膳宿,作為被保險人的父或母和其一個屬于承保對象的18周歲以下的子女在醫院的費用。

甚至對于牙齒(自然牙)意外損傷;在保險計劃連續生效12個月后的精神治療;年度體格檢查;慢性疾病——對急性慢性病癥的穩定;對晚期病癥的關懷;荷爾蒙激素治療;當地救護車;器官移植;家庭護理;法律費用;緊急探親慰問;在保障區域之外的緊急醫療費用;遺體遣送等等內容的保障范圍和額度,都應該是必須要考量的指標。

另外,需要選擇的內容還包括:是否全球化——有無地域限制、病房規格有無限制、是否提供全天24小時國際熱線服務、既往病癥的等待期、門診是否可設無免賠額,等等。

核心

高端醫療險的核心在于服務

高端醫療健康保險的選擇難,不是難在對價格的篩選上,而是難在對服務的綜合判斷上。由前面談到的幾個問題,不難看出:服務是選擇高端醫療健康保險Z重要的標準。誰擁有更全面的醫療網絡和高質量的醫療服務團隊,誰能提供專業快捷的醫療咨詢、預約和陪診服務、及時的就醫指導,誰就有可能在未來的健康險爭霸賽中勝出。

特點

不受社保范圍限制

高端醫療服務介紹會在國際會議廳成功舉行

相比普通的商業健康險,高端醫療險進一步放寬了對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥報銷這三個環節的限制,使被保險人就醫更加人性化、保障更為充足,完全不受社保范圍限制。

此外,高端醫療險一般不限定點醫院,能夠讓高端人群選擇適合自己的私人和外資醫院甚至國際醫療機構就診,對于中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的內容,高端醫療險也會保障,甚至包括精神疾病的治療費用也能報銷,從而讓投保人享受到Z好的醫療服務。

就醫用藥突破社保限制

從保障范圍來看,社會醫療保險僅能保障在社保定點醫院就醫所產生的醫療費用,且用藥范圍也僅限于社保用藥,普通商業醫療保險多參照社保報銷,且保障額度不高,保障范圍通常只涵蓋住院費用、手術費用等,對于門診、體檢等費用通常不能報銷,無法滿足一些人對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥等特殊需求。

太平人壽“金盾2009”定制了4個保障計劃,可根據需要自由組合,投保住院責任后,可自由選擇是否購買門診、生育、牙科、體檢責任。除門診、住院必備外,中英人壽“尊榮歲月”還包含癌癥治療、腎透析治療、處方醫療輔助裝置等多種特殊醫療保障,附加險還可將生育、牙科、體檢等日常醫療納入保障范圍。

可擔保或支付醫療費

一般來說,報銷型醫療險的賠付方式為被保險人先行墊付醫療費,之后憑借醫院的相關證明材料及發票等到保險公司報銷。高端醫療險在醫療費用的支付上更加靈活。

“尊榮歲月”可提供直接付費,即在與該公司合作的近國內近百家、國外近3000家直付定點醫療機構就醫,對于在保險責任范圍內發生的相關費用,都可以享受醫療費用直付,而不用先行墊付,避免在出差或旅行中因突發情況需要治療,無法支付高額醫療費用。“金盾2009”可為被保險人提供住院醫療費用擔保,被保險人只需要在住院前,打電話獲得保險公司授權后即可。

不限定醫療服務

不僅對于中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的內容,高端醫療保險能涵蓋,住院還允許住在帶獨立浴室的單人病房,對器官移植、癌癥治療等重大疾病費用也能報銷,從而讓投保人享受到Z好的醫療服務。

不限定醫院

高端人群自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫院,當然也包括國內各大醫院外賓或特需,也允許選擇國外醫療機構就診。

缺點

缺少大眾化消費突破點,投保金額較大,這個缺點也就是圍繞它的優點而存在的!

投保須知

高保額、高比例報銷

高端醫療保險接受度不斷深入,投保人更加看重產品的高保障:目前大部分高端醫療險產品的保額都在百萬以上,有的產品保額甚至會超過2000萬,且除門診外,沒有任何分項限額。同時,醫療保險比例高。

不限醫院、醫療服務

高端醫療險進一步放寬了對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥報銷這三個投保人Z看重的要素的限制,不受社保范圍限制。其實簡單來說就是不限定醫院,高端人群可自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫院,當然也包括國內各大醫院外賓或特需,也允許選擇國外醫療機構就診;不限定醫療服務,不僅對于中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的內容,高端醫療保險能涵蓋,住院還允許住在帶獨立浴室的單人病房。

除了門診、住院這兩項醫療險必備的保障之外,高端醫療險投保人可以通過購買附加險的方式,將生育、牙科、體檢等絕大部分日常醫療需要囊括到保險范圍之中。

去醫院看病可以不用帶錢,因為保險公司會為被保險人提供“直付醫療”服務。而不用像普通醫療險那樣,看病時消費者先墊付費用然后找保險公司理賠。直付模式下,等于保險公司把理賠流程提前做完了。另外,高端醫療險產品提供的一些附加服務,如很多保險公司的保險都能夠提供直升機救援服務,所涉險種以高端醫療險為主,也有部分境外救援險可以為此買單。


萬能保險

萬能保險,屬于一類保險產品。與傳統壽險一樣給予保護生命保障外,還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動,保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績掛鉤。

大部分保費用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位,由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策,將資金投入到各種投資工具。

特點

同樣是投資型保險,投資連結險在資本市場始終疲軟無力的拖累下幾乎沒有了聲音,而曾經是稀有品種的萬能險在短短半年內成為目前市場上Z熱門的保險品種。萬能險就各家保險公司而言已經不是新鮮事物了,早幾年就已有產品問世。“不過當時銷售情況并不理想。而且由于萬能險本身比較復雜,一些代理人自己也說不清楚,更別提如何向客戶推薦了。”一些保險公司透露,在銷售的所有保險產品中,萬能險的比例已經達到了30%-40%。

1、萬能險是一款“壽險”。別以為它理財就是理財產品了,萬能險怎么說也是保險產品。因此,它具備人壽保險的基本功能,例如:提供相應的人生保障、保險利益具有排他性、保險利益免交所得稅等。它雖然不是一個實現暴利的工具,卻能在兼顧投資收益及相關保障的同時,以法律的手段穩穩地保證的資產。它是一種理想的“風險準備金”存儲方式。

萬能保險

2、它是一款“萬能型”壽險。說它“萬能”,主要表現在交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便等方面。一是交費靈活。可以任意選擇、變更交費期,可以在未來收入發生變化時緩交或停交保費,也可以過三五年或更長時間之后再繼續補交保費等,還可以一次或多次追加保費。二是保額可調整。可以在一定范圍內自主選擇或隨時變更“基本保額”,從而滿足人們對保障、投資的不同需求。相關結果請看下表中的“實例解說”欄目。三是保單價值領取方便。客戶可以隨時領取保單價值金額,作為子女的教育金、婚嫁金、創業金,也可以用作自己或家庭其他成員的醫療儲備金、養老儲備金等。

保險公司所公布的萬能險收益(一般每月公布一次)只包括投保者所繳的保費中投資部分,而不是整體繳納費用。除了保障費用,要被扣除的包括初始費用、風險保險費、保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費,有的公司還要收取部分領取手續費和退保手續費。因此,頭幾年萬能險的整體收益不會高。

意外傷害保險

意外傷害保險是人身保險業務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。其基本內容是: 投保人向保險人交納一定的保險費,如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害并以此為直接原因或近因,在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成的死亡、殘廢、支出醫療費或暫時喪失勞動能力,則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。其保障項目有兩項,即死亡給付和殘廢給付。


意外傷害保險.jpg

含義

1.傷害

傷害亦稱損傷,是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實,由致害物、侵害對象、侵害事實三個要素構成。

2.意外

意外是就被保險人的主觀狀態而言。

(1)被保險人事先沒有預見到傷害的發生,可理解為傷害的發生是被保險事先所不能預見或無法預見的。或者傷害的發生是被保險人事先能夠預見到的,但由于被保險人的疏忽而沒有預見到。

(2)傷害的發生違背被保險人的主觀意愿。

3.意外傷害的構成

意外傷害的構成包括意外和傷害兩個必要條件。

(二)意外傷害保險的含義

意外傷害保險有三層含義:

①必須有客觀的意外事故發生,且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。

②被保險人必須因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結果。

③意外事故的發生和被保險人遭受人身傷亡的結果,兩者之間有著內在的、必然的聯系。

1.意外傷害保險的基本內容

投保人向保險人交納一定量的保險費,如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害并以此為直接原因或近因,在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成死亡、殘疾、支出醫療費或暫時喪失勞動能力,則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。

2.意外傷害保險的保障項目

(1)死亡給付

(2)殘疾給付

意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責任,其派生責任包括醫療給付、誤工給付,喪葬費給付和遺族生活費給付等責任。

特征

(一)保險金的給付

保險事故發生時,死亡保險金按約定保險金額給付,殘疾保險多按保險金額的一定百分比給付。

(二)保費計算基礎

意外傷害保險的純保險費是根據保險金額損失率計算的,這種方法認為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業、工種或從事的活動,在其他條件都相同時,被保險人的職業、工種、所從事活動的危險程度越高,應交的保險費就越多。

(三)保險期限

意外傷害保險的保險期較短,一般都不超過一年,Z多三年或五年。

(四)責任準備金

年末末到期責任準備金按當年保險費收入的一定百分比(如40%、50%)計算,與財產保險相同。 

保險責任

意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾,不負責疾病所致的死亡。

只要被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期內,而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(責任期限內,如90天、180天等)造成死亡殘疾的后果,保險人就要承擔保險責任,給付保險金。

1.被保險人遭受了意外傷害

(1)被保險人遭受意外傷害必須是客觀發生的事實,而不是臆想的或推測的。

(2)被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期限之內。

2.被保險人死亡或殘疾

(1)被保險人死亡或殘疾

死亡即機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發生效力的死亡包括兩種情況,一是生理死亡,即已被證實的死亡;二是宣告死亡,即按照法律程序推定的死亡。

殘疾包括兩種情況:一是人體組織的永處性殘缺(或稱缺損);二是人體器官正常機能的永久喪失。

(2)被保險人的死亡或殘疾發生在責任期限之內

責任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念,指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。

宣告死亡的情況下,可以在意外傷害保險條款中訂有失蹤條款或在保險單上簽注關于失蹤的特別約定,規定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限(如三個月、六個月等)時,視同被保險人死亡,保險人給付死亡保險金,但如果被保險人以后生還,受領保險金的人應把保險金返還給保險人。

責任期限對于意外傷害造成的殘疾實際上是確定殘疾程度的期限。

3.意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因

(1)意外傷害是死亡、殘疾的直接原因。

(2)意外傷害是死亡或殘疾的近因。

(3)意外傷害是死亡或殘疾的誘因。

當意外傷害是被保險人死亡、殘疾的誘因時,保險人不是按照保險金額和被保險人的Z終后果給付保險金,而是比照身體健康遭受這種意外傷害會造成何種后果給付保險金。

主要險別

(一)按投保動因分類

個人意外傷害保險可分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。

(二)按保險危險分類

個人意外傷害保險可分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。

(三)按保險期限分類

個人意外傷害保險可分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。

(四)按險種結構分類

個人意外傷害保險可分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。

保費

意外傷害保險保險費的計算原理近似于非壽險,即在計算意外傷害保險費率時,應根據意外事故發生頻率及其對被保險人造成的傷害程度,對被保險人的危險程度進行分類,對不同類別的被保險人分類,對不同類別的被保險人分別制定保險費率。 一年期意外傷害保險費的計算一般按被保險人的職業分類而確定,對被保險人按職業分類一般稱為劃分工種檔次。

對不足一年的短期意外傷害保險費率計算,一般是按被保險人所從事活動的性質分類,分別確定保險費率。極短期意外傷害保險費的計收原則為:保險期不足1個月,按1個月計收,超過1個月不足2個月的,按2個月計收,以此類推。因為短期費率高于相應月份占全年12個月的比例,而對有一些保險期限在幾星期、幾天、幾小時的極短期傷害保險來講,保險費率往往更高。


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關鍵詞:私人助理,高級家政,專屬管家

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